核实日期：2026-10-01。本文提供一般信息，不构成个人财务、税务或法律建议。Super资格、缴款基数、保险和基金选择要按个人情况及最新官方规则核对。
开始第一份工作后，先确认自己有没有现成的Super账户，再决定是否向雇主指定基金。之后不要只看工资单上的Super金额，还要登录基金账户核对款项是否实际到账。如果有多个账户，先检查保险和账户类型，再决定是否合并。
没有选择基金时，钱会去哪里
多数员工可以选择自己的Super fund，并通过ATO的Superannuation standard choice form或myGov预填表向雇主提供基金名称、USI和会员号码等资料。
如果你没有作出选择，雇主通常会先向ATO查询你是否已有stapled super fund。Stapled fund是与你绑定、在换工作时继续跟随你的现有账户，作用是减少每换一份工作就新开账户和重复收费。它不是ATO推荐的“最佳基金”。如果没有stapled fund，雇主才可能把缴款付入其default product。你之后仍可按适用规则选择其他基金。
如果你还在准备第一份工作，可以先看TFN、工资单、Super与雇佣身份检查表和TFN申请步骤。
比较基金时看五件事
不要只按基金名称、广告或某一年的回报决定。可以依次核对：
- 投资选项：比较风险程度和资产配置相近的选项。
- 长期表现：查看相同期间、同类选项的五年或更长期表现；过去表现不保证未来回报。
- 费用与成本：查看管理、投资及其他费用，但最低费用不一定最适合每个人。
- 保险：确认life、TPD和income protection的保障、保费、等待期及排除条件。
- 服务：查看账户管理、建议服务和客服是否适合自己的需要。
ATO的YourSuper comparison tool可比较MySuper产品。第三方比较网站可能收取推广费用，也未必覆盖整个市场，使用前要看披露资料和基金PDS。
雇主应该付多少、什么时候到账
截至核实日，一般Super Guarantee率为ordinary time earnings的12%。不要把它简单理解为所有工资项目都必然乘以12%；资格、收入项目和特殊安排应按ATO规则核对。
Payday Super自2026年7月1日起实施，雇主应在支付工资时同时支付Super，款项一般应在payday后7个工作日内到达基金。基金收到后仍可能需要几个工作日处理和分配，因此工资单显示金额不等于基金账户已经收到。
每次发薪后可以这样检查：
- 先看工资单记录的Super金额和基金。
- 登录基金的app或online account，查看实际contribution、balance、fees和insurance。
- 不知道钱在哪只基金时，先问雇主，或登录myGov并连接ATO查看自己的Super账户。
- 超过一般处理时间仍没有记录，先书面询问雇主何时支付、付到哪只基金及金额；持续未解决再使用ATO unpaid super渠道。
多个Super账户要不要合并
合并账户可能减少重复费用和文件，也较容易追踪，但不等于一定更省钱或获得更高回报。可在myGov进入ATO online services，按Super → Manage → Transfer super查看可转移账户；也可联系准备保留的基金或使用ATO rollover form。
合并前至少完成四项检查：
- 保险会不会消失：关闭账户可能同时失去life、TPD或income protection，新基金未必提供相同保障。不要先取消旧保障，再等待新保障获批。
- 是否为defined benefit：退出后可能无法重新加入，先向基金或合资格专业人士确认。
- 雇主是否有额外供款：部分安排可能与指定基金有关。
- 费用和适合程度：不要只按余额大小决定保留哪个账户。
有既往健康情况、年龄较高或依赖账户内保险的人，更应在转移前确认新保障已生效。你也可以把Super检查加入澳洲家庭预算第一版，每月一起核对。
一页行动清单
- [ ] 用myGov或基金账户查清现有Super账户。
- [ ] 按投资选项、长期表现、费用、保险和服务比较。
- [ ] 向雇主提交有效的choice资料并保存副本。
- [ ] 每次payday后核对基金是否实际收到款项。
- [ ] 多账户合并前检查保险、defined benefit和雇主额外供款。
- [ ] 将官方资料和账户记录集中保存，不在聊天或公开文件中发送TFN和会员号码。
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